La sfida finanziaria di far sopravvivere i nostri risparmi alla nostra lunga vita. Uno dei tanti paradossi di questa epoca è rappresentato dalla sfida che ci lancia il progresso in campo medico-sanitario: grazie alla scienza, ed alla ricerca costante del benessere, oggi possiamo ragionevolmente pensare di vivere una vita decisamente più lunga delle precedenti generazioni.
Questa conquista è al tempo stesso una delle maggiori incognite per la nostra stabilità economica futura. Ecco perché dentro una grande opportunità, dobbiamo pesare anche un rischio longevità.
Che cos’è il Rischio Longevità?
Nonostante il termine “rischio” sia spesso utilizzato in accezione negativa, parliamo in realtà della possibilità concreta di vivere molto più a lungo di quanto potevamo pensare pochi decenni fa. Sebbene questa sia una splendida notizia dal punto di vista umano, dal punto di vista finanziario rappresenta una sfida enorme: il pericolo di esaurire i propri risparmi prima del tempo, trovandosi privi di risorse adeguate negli ultimi decenni di vita, è un rischio concreto, ma che può essere gestito correttamente se approcciato per tempo.
Oggi l’aspettativa di vita per una persona di 65 anni in Italia, è di quasi 20 anni per gli uomini e oltre 22 per le donne. Questo significa che il capitale accumulato durante la vita lavorativa (fase attiva, di produzione di reddito) deve sostenere uno stile di vita dignitoso per un periodo potenzialmente molto lungo.
Occorre adottare pertanto un approccio molto chiaro: pianificare non significa solo “mettere i soldi da parte”, ma ordinare i propri risparmi in vista di obiettivi precisi. Il primo passo fondamentale è un’attenta valutazione delle entrate attuali, delle spese programmate e dei risparmi già accumulati.
Molti risparmiatori tendono a sottovalutare le esigenze future, concentrandosi solo sul breve termine. Tuttavia, per gestire la longevità è necessario adottare una visione a lungo termine, che includa:
- Analisi dei flussi di cassa: calcolare quanto ci servirà per mantenere il tenore di vita desiderato.
- Protezione assicurativa: non possiamo pensare di gestire ogni imprevisto con la liquidità che accumuliamo passivamente sul conto corrente. Dobbiamo inserire coperture che mitighino i rischi imprevisti.
- Investimenti orientati alla crescita: utilizzare strumenti finanziari con l’obiettivo di generare rendimenti nel lungo periodo che contrastino l’inflazione e permettano una adeguata rivalutazione. Non bisogna commettere l’errore di essere “troppo prudenti”. Per orizzonti temporali di 20 o 30 anni, è essenziale mantenere una quota di investimenti che offra rendimenti reali positivi.
- Previdenza Complementare: rappresenta oggi una necessità assoluta per integrare la pensione pubblica. Aderire a un fondo pensione permette di beneficiare di importanti vantaggi fiscali, come la deducibilità dei contributi fino a un tetto di 5.300 euro annui (nuovo limite dal 2026).
Pigrizia e inflazione sono alleate
Un errore comune nella percezione del risparmio è considerare il valore nominale del denaro come immutabile. Se pianifichiamo per un orizzonte temporale di 25 o 30 anni, dobbiamo fare i conti con l’inflazione. Anche un tasso moderato, indicativamente al livello attuale del 2% annuo, può dimezzare il potere d’acquisto del nostro patrimonio nell’arco di un paio di decenni.
Per chi ha un approccio finanziario consapevole del fattore longevità, lasciare grandi somme ferme sul conto corrente non rappresenta una scelta prudente, ma una certezza di perdita di valore nel lungo termine. La strategia deve quindi prevedere un’esposizione ponderata verso asset reali e mercati azionari, che storicamente sono in grado di battere l’aumento del costo della vita negli anni, trasformando il tempo da nemico (erosione) ad alleato (capitalizzazione).
Gestire le fragilità
Ritorno qui su quanto accennato in precedenza: occorre coprirsi da rischi particolarmente impattanti per la nostra vita e le nostre finanze.
Invecchiare non significa solo vivere più a lungo, ma anche affrontare una fragilità fisica crescente. In Italia, la spesa per l’assistenza a lungo termine ricade pesantemente sulle famiglie. Pianificare il rischio di longevità significa quindi prevedere una protezione specifica per la non autosufficienza.
Le soluzioni Long Term Care (LTC) sono strumenti assicurativi che garantiscono una rendita mensile qualora non si fosse più in grado di svolgere le attività elementari della vita quotidiana. Inserire una copertura LTC all’interno del proprio piano finanziario permette di proteggere il patrimonio: senza di essa, i risparmi accumulati in una vita intera potrebbero essere interamente assorbiti in pochi anni dalle rette di una struttura specializzata o dai costi di assistenza domiciliare.
Il Ruolo del Consulente Finanziario
Il ruolo del consulente finanziario può essere cruciale in termini di accompagnamento in questa nuova visione. Non si tratta solo di scegliere l’investimento migliore, ma di seguire il cliente lungo tutto il ciclo di vita, adattando la pianificazione ai cambiamenti.
Un consulente patrimoniale esperto vi aiuterà a definire attraverso la pianificazione orientata alla tutela della famiglia, come gestire la vostra longevità, affinché non diventi un peso per i vostri cari.
Vivere a lungo è un traguardo straordinario, ma vivere bene richiede metodo. La consapevolezza è il primo passo: gestire al meglio oggi i propri risparmi, nel corretto orizzonte temporale per i propri obiettivi di vita, significa costruirsi una fase della vecchiaia libera da preoccupazioni economiche, potendosi così concentrare sulla qualità del proprio tempo.
